● 本報記者 石詩語

　　“我最近在查詢征信記錄時發(fā)現(xiàn)，今年年初莫名其妙多了一筆福州某小額貸款公司的貸款審批，我對這筆貸款業(yè)務(wù)一點印象都沒有。”來自廣西南寧的消費者白女士向中國證券報記者反映。日前有網(wǎng)友吐槽“買根蔥被分期”“買份早餐被分36期”等話題也引發(fā)熱議，不少網(wǎng)友調(diào)侃稱“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”。

　　目前小額貸款、分期服務(wù)營銷幾乎無孔不入，充斥在多類手機應(yīng)用軟件中，消費者點擊彈窗廣告、領(lǐng)取紅包、選擇優(yōu)惠支付等操作均會被導(dǎo)流到貸款或分期平臺，甚至有的App在沒有特殊提示的情況下，便可“一鍵開通”分期支付。消費者若不提高警惕，很容易誤點進入貸款界面，在無意中辦理貸款或分期業(yè)務(wù)。

　　推廣形式五花八門

　　根據(jù)多名消費者提供的線索，記者下載了數(shù)十款常用非金融類App進行實測，類型涵蓋社交、出行、修圖、購物等。記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)App都包含借貸等金融服務(wù)，且充斥著誘導(dǎo)借貸和分期的廣告及福利活動。借貸導(dǎo)流幾乎無孔不入，推廣形式也五花八門，常見的有廣告推送、福利紅包、推薦支付、默認開通等。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，在某些具有支付功能的App中，借錢、分期等金融服務(wù)已成為此類App的“標配”，貸款服務(wù)的進入端口往往被放在顯眼的位置。此外，消費者在進行支付時，分期支付被不少App標注為官方推薦，有可能享受減免等優(yōu)惠福利，甚至還有部分App把分期付款設(shè)置為默認支付選項，若消費者不主動更換支付方式，分期功能便會無意中被開通。

　　消費者面臨多重風(fēng)險

　　面對目前App“扎堆”提供借貸服務(wù)的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士認為，一方面，在數(shù)字金融時代，場景化服務(wù)是數(shù)字金融的特點之一，金融功能被嵌入各類應(yīng)用場景中；另一方面，多數(shù)App平臺沒有金融業(yè)務(wù)牌照，只是收取小額貸款公司支付的通道費用，為其提供營銷和導(dǎo)流服務(wù)。在利益驅(qū)使下，App平臺往往會出現(xiàn)過度、虛假推介，違規(guī)誘導(dǎo)消費者過度負債等問題。違規(guī)導(dǎo)流存在消費者隱私被泄露，以及知情權(quán)、自主選擇權(quán)被侵犯等風(fēng)險。

　　在實測過程中，記者進入部分小額貸款頁面后，并未進行借款操作，但在退出后卻接到相應(yīng)貸款平臺打來的營銷電話。值得注意的是，此后，記者一天之內(nèi)陸續(xù)接到三個同類小額貸款公司的營銷電話，均為機器人客服，回撥電話則無法正常接通。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一些不正規(guī)的App可能存在過度收集、濫用、非法出售用戶數(shù)據(jù)的行為。

　　記者發(fā)現(xiàn)，部分平臺在提供分期支付服務(wù)時，重要的合同條款被壓縮隱藏，沒有強制瀏覽條款的環(huán)節(jié)，用戶只需一鍵勾選或一鍵點擊“同意協(xié)議”，便可直接開通相關(guān)貸款功能。同時，記者點開被簡化的相關(guān)協(xié)議鏈接，發(fā)現(xiàn)其中包含征信授權(quán)、貸款合同、個人信息對外提供授權(quán)、敏感個人信息授權(quán)、個人信息使用授權(quán)等多項重要協(xié)議，每項協(xié)議合同中又包含了多項條款，消費者在“一鍵同意”時，很難逐一查看這些條款。

　　警惕信貸支付誘導(dǎo)

　　針對網(wǎng)貸市場的種種亂象，監(jiān)管部門于2022年發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提醒消費者警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為。比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；在支付過程中故意誘導(dǎo)消費者選擇信貸支付方式等。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼提示，金融消費者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，有貸款需求時，應(yīng)找正規(guī)的金融機構(gòu)辦理，并仔細閱讀、知曉相關(guān)條款，切勿盲目借貸。相關(guān)平臺和小額貸款機構(gòu)應(yīng)嚴格遵守法律法規(guī)，做好數(shù)據(jù)安全保護和消費者保護工作，避免誤導(dǎo)性或過度營銷，尊重用戶選擇。

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責(zé)任編輯：張文