意見領(lǐng)袖 | 莫開偉

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡稱《通知》），此次發(fā)文重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了提升金融服務(wù)質(zhì)效、履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、加強(qiáng)貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、延長過渡期等八個(gè)方面的內(nèi)容。

　　讀者朋友都已注意到了，近年來銀保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不斷加強(qiáng)，曾于2020年和2021年先后發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（簡稱《辦法》）和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》），這兩個(gè)文件發(fā)布之后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款上沒有出現(xiàn)大的金融問題，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費(fèi)等方面也發(fā)揮了積極作用。然而，也要看到目前商業(yè)銀行在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管、提升服務(wù)質(zhì)效，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求、規(guī)范合作行為、促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展等方面仍存在不盡人意的地方。顯然，此次銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《通知》，是對(duì)之前兩次有關(guān)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款管理政策在制度上進(jìn)行一次重新修訂和查漏補(bǔ)缺，意在推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的更加規(guī)范、更加能促進(jìn)實(shí)體企業(yè)融資服務(wù)需求以及從督促商業(yè)銀行更加防范互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，確保金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　那么，此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》到底有何深意？從發(fā)文強(qiáng)調(diào)的八個(gè)方面內(nèi)容看，《通知》發(fā)布主要體現(xiàn)了四方面的監(jiān)管用意：

　　首先，對(duì)商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）開展互聯(lián)網(wǎng)貸款合作提出了更嚴(yán)厲的要求，意在防范互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。此次《通知》指出商業(yè)銀行在履行貸款主體責(zé)任方面與監(jiān)管要求仍有差距，進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理和自主風(fēng)控方面的要求，內(nèi)容涉及客戶身份驗(yàn)證、貸款資金管理、與第三方平臺(tái)合作協(xié)議規(guī)范等多個(gè)方面。 這表明《通知》將對(duì)助貸、聯(lián)合貸開展模式、互聯(lián)網(wǎng)貸款資金流控制等方面提出了更為嚴(yán)苛的挑戰(zhàn)，也有利于商業(yè)銀行在補(bǔ)齊互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控短板、為互聯(lián)網(wǎng)貸款安全和健康可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

　　其次，延長了互聯(lián)網(wǎng)貸款存量處置的過渡期，可在很大程度上抑制互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，為穩(wěn)定金融秩序創(chuàng)造了有利條件。此次《通知》規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)貸款的存量業(yè)務(wù)整改期限由今年7月12日延長至2023年6月30日，這體現(xiàn)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管態(tài)度的積極變化，使互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管由激進(jìn)向較為緩和的整改要求轉(zhuǎn)化，使監(jiān)管更加人性化，也更加切合監(jiān)管實(shí)際。因?yàn)榻鼉赡暌咔榉磸?fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成了一定影響。顯然，《通知》既體現(xiàn)了合規(guī)展業(yè)與促經(jīng)濟(jì)、保民生之間的平衡，也將暫時(shí)緩解到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合規(guī)壓力，可讓商業(yè)銀行避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。可見，在當(dāng)前有效信貸需求尤其中長期貸款需求持續(xù)低迷的格局下，以小額、便捷、普惠為特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款將成為有效補(bǔ)充并可發(fā)揮提振全社會(huì)信貸需求的積極作用；尤其是，在疫情防控背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款可服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達(dá)的客戶群體，更能在解決中小微實(shí)體企業(yè)融資難中發(fā)揮重要作用。

　　再次，有利完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)控基石，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力穩(wěn)增長中發(fā)揮出更多的作用。此次《通知》對(duì)征信業(yè)務(wù)“斷直連”的表述由原來的激進(jìn)轉(zhuǎn)向緩和。比如在強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理部分提到，在與提供和處理個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)合作時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好合作機(jī)構(gòu)安全評(píng)估工作，評(píng)估內(nèi)容包括但不限于個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等，這意味著監(jiān)管機(jī)關(guān)仍然認(rèn)可金融機(jī)構(gòu)從征信機(jī)構(gòu)外的非持牌機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信息的可行性，一定程度上否定了前期業(yè)內(nèi)對(duì)“全面斷直連方案已定”的傳言。尤其，《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程，在很大上對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

　　最后，新增和細(xì)化了更多的監(jiān)管內(nèi)容或要求，有利消除互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管盲區(qū)，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款健康可持續(xù)發(fā)展。《通知》與之前的《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》相比，對(duì)銀行在貸款管理和自主風(fēng)控方面又提出了多個(gè)更為細(xì)化的要求，與第三方機(jī)構(gòu)的合作整改挑戰(zhàn)加大：一是首提貸款人“獨(dú)立有效開展身份驗(yàn)證”，相比此前“對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理”的說法，銀行責(zé)任更為明確。二是商業(yè)銀行作為貸款管理主體，應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對(duì)征信、支付和反洗錢等方面的要求，有利切實(shí)防范貸款管理“空心化”。三是在信息數(shù)據(jù)方面也提出了更為嚴(yán)格的要求。《通知》要求銀行完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性，在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強(qiáng)對(duì)借款人信息的保護(hù)。四是細(xì)化貸款資金管理規(guī)范，對(duì)資金流的各個(gè)環(huán)節(jié)作出明確要求，包括操作指令的下發(fā)、放款還款路徑的設(shè)定等。《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。無論是采用自主支付還是采用受托支付，都要確保資金到位，并有明確的流水明細(xì)信息，要主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用，更加能確保互聯(lián)網(wǎng)貸款的安全性和可控性。四是進(jìn)一步規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行對(duì)共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。同時(shí)，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確約定相關(guān)信息報(bào)送的具體要求。此外，要求銀行加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方存在違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符等行為的，一律限制或拒絕合作，這在很大程度上可確保互聯(lián)網(wǎng)貸款的純潔性，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)貸款生態(tài)。

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)