意見領袖丨中國金融雜志

　　梁邦海‘西安銀行黨委書記、董事長’

　　黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》（以下簡稱《決定》）提出“積極發展科技金融”。科技金融作為“五篇大文章”之首，被賦予了新的使命和要求。在此背景下，中小銀行構建科技金融差異化發展路徑、推動科技金融提質增效成為其實現高質量發展的關鍵著力點。

　　中小銀行發展科技金融的成效和特點

• 科技金融相關業務指標呈現高速增長態勢

　　《決定》提出“加強對國家重大科技任務和科技型中小企業的金融支持”。近年來，中小銀行聚焦“專精特新”企業、高新技術企業和科創板上市企業等科技行業領先者，加大金融服務力度，科技金融發展成效明顯。2024年上市中小銀行數據顯示，中小銀行科技金融貸款規模總體較小，但增速較快，平均增速超過30%，接近國有大型銀行和股份制銀行的平均增速。同時，中小銀行服務客戶數量不斷增加，不少銀行客戶數增速達到兩位數，個別中小銀行對當地專精特新“小巨人”企業和科創板上市企業的金融服務覆蓋率超過80%。

• 普遍形成了相對全面、系統的科技金融發展頂層設計

　　《決定》提出“構建同科技創新相適應的科技金融體制”，中小銀行積極貫徹國家推動科技創新發展部署，普遍將科技金融提升至戰略高度，在科技金融頂層設計方面進行了不同程度的探索。其主要舉措有以下幾個方面。一是將科技金融融入全行戰略規劃中，或者制定專門的科技金融中長期發展規劃，推動資源配置向科技金融領域傾斜。二是出臺科技金融相關行動方案和指導意見等制度文件，明確發展科技金融的目標、路徑、措施及保障等，為開展科技金融業務提供有力支撐。三是普遍在總、分支行層面設立相應的專門機構，在總行層面，設立科技金融專門部室，統籌管理全行科技金融業務；在分支機構層面，設立特色專營機構和服務團隊，通過專業化的運作和定制化的服務，提高市場響應速度和競爭力。

• 基本建立了與科技創新相適應的科技金融治理機制

　　針對科技型企業高技術、高人力資本投入和輕資產等特點，中小銀行探索建立科創能力評價和激勵考核等科技金融治理機制。在科創能力評價機制建立方面，中小銀行普遍圍繞科技企業的研發團隊、專利技術等指標，自主開發并構建了多維度的科技企業評價體系，全面量化科技企業的創新能力和成長潛力。在激勵考核機制建立方面，中小銀行普遍在財務資源配置方面給予傾斜，建立容錯試錯機制，并將科技金融業務指標納入全行所有分支機構綜合經營考核。

• 服務模式和業務生態體系尚處在探索發展階段

　　總體上，國有大型銀行、股份制銀行的科技金融產品普遍涵蓋股票、貸款、債券、保險等方面，且與政府部門、研究機構以及第三方機構等建立了廣泛的合作關系，服務模式和生態系統相對健全。中小銀行盡管不斷豐富科技金融產品“工具箱”，推出適合各生命周期的針對性產品，但主要以貸款產品為主。同時，在構建合作生態系統方面，盡管中小銀行與科技企業和當地政府等機構建立了溝通匯報機制，但渠道上主要依賴于“一對一”的交往和合作，尚未形成規模化的聯盟生態，展業方式尚處在探索發展階段。

　　中小銀行發展科技金融面臨的主要難點

• 定制化產品服務的創新力度不足

　　中小銀行資金、技術和人才有限，在科技金融產品服務創新方面難以投入足夠的資源，使得其在面對市場變化時常選擇跟隨策略，難以匹配科技企業客戶的真實需求，削弱了中小銀行的市場競爭力。同時，由于資源不足，中小銀行往往側重于短期業務的發展，忽視長期技術積累，進一步削弱了科技金融創新能力，難以形成持續性競爭優勢。

• 風險評估和精準定價的能力有限

　　在風險評估方面，科技金融涉及風險種類較多，疊加數據處理技術和專業人才不足、風險評估模型的構建和應用缺乏經驗等因素，中小銀行風險評估的準確性和有效性有待提升。在定價方面，中小銀行缺乏科學的定價機制和模型，且定價執行的靈活性較低，難以根據市場環境和客戶需求變化進行相應調整，加大了精準定價的難度。

• 數據信息對業務發展的支撐不夠

　　科技金融各領域的數據來源廣泛、格式多樣，中小銀行數據收集、處理和分析能力有限，清洗和整合數據的難度較大。即使獲取到數據，由于缺乏先進的數據分析技術工具，中小銀行在實際應用中往往存在數據應用不充分、不深入的問題，無法挖掘到數據信息的潛在價值，導致數據信息對科技金融發展的支撐有限。

• 地區科技金融生態系統建設不完善

　　科技創新發展涉及較多行業領域，中小銀行僅靠自身能力獨立發展科技金融不具有可持續性。但實踐中，中小銀行缺乏有效的合作機制和平臺，難以與政府、科技公司等建立平等的合作關系，導致數據信息無法獲取、資源無法共享，制約業務發展。

　　中小銀行推動科技金融提質增效的路徑探索

• 深耕當地需求：強化專項戰略規劃引領

　　一是立足當地科技產業行業發展實際需求。準確把握當地科技創新發展的政策導向、生態體系、行業趨勢和融資需求，分析科技企業分布、優勢和特點，明確自身科技金融發展的市場定位、目標客群和行業領域。二是聚焦細分領域制定精細化科技金融發展方案。將自身擅長且具有發展潛力的細分領域作為重點服務對象，制定針對性科技金融產品和服務方案。三是建立專業化組織體系。在總行層面設立科技金融部（中心）或科創金融事業部，在當地科創中心、科技產業園等科創資源聚集區設立科技特色支行或科創金融工作站，形成科技金融服務網絡。

　　在強化戰略引領方面，西安銀行通過明確發展方向、建立工作機制、設立專營機構和制定專項制度等方式統籌發力。在明確發展方向方面，以陜西省打造“一院一所一校一港一企”模式為契機，努力打造“一院一所一校一港一企一行”科技金融特色服務模式中的“一行”。在建立工作機制方面，推出成立“西安銀行金融推進科技創新工作實施小組”、設立專項審批權限、建立科技貸款審批“綠色通道”、執行差別化貸款定價優惠等舉措，優化工作流程。在設立專營機構方面，在科技企業和商務密集區——高新區設立高新科技支行，通過單設考核計劃、配置優勢資源等方式，為科技企業提供更為專業、快捷的金融服務。在制定專項制度方面，制定了針對發展科技金融的授信、改革創新和融資對接等方面的制度方案，為業務發展提供制度支持。

• 緊盯目標客戶：完善產品服務“全景圖”

　　一是聚焦最擅長領域建立差異化服務體系。選擇當地較為了解和熟悉的行業領域持續深耕，集中資源提供差異化信貸政策，并創新推出多層次產品服務體系，滿足科技企業多元化金融服務需求。二是探索科技金融與綠色、涉農和普惠等領域的結合點。中小銀行應充分挖掘“五篇大文章”相互融合發展的市場機遇，引導資金流向綠色、養老、普惠和數字化轉型領域，拓展自身業務范圍。三是創新產品與服務模式。樹立場景化發展理念，深度銜接地方科創產業鏈，設計更加貼合實際的、定制化、便捷化的科技金融產品和服務，實現對企業的“精準滴灌”。

　　在創新差異化產品服務方面，西安銀行精準對接當地科技型中小企業、高新技術企業、“專精特新”企業等名單內企業，根據不同發展階段科技型企業需求，先后推出“科技金融貸”“技術研發貸”“人才經營貸”“航空助力貸”“科企e貸”等30多款特色產品，涵蓋純信用、知識產權抵押和貼現等多種類型，全面滿足科技型中小企業的多元化需求。

• 融入地方生態：打造科技金融服務品牌

　　一是加強與地方政府的密切合作。深化與相關政府部門的合作，對接當地科技創新類項目建設，拓展科技金融發展領域。二是加強與地方科技創新園區合作。將科技金融系列產品服務嵌入園區服務平臺中，在助力平臺功能不斷完善和提升服務科技企業效能的過程中，實現自身批量化營銷和獲客。三是加強與各類服務科技企業融資的專業機構合作。充分整合區域內擔保、稅務、創投、會計師事務所和律師事務所等資源，推動信息互聯互通，為科技企業提供一站式、全方位金融服務支持。

　　在融入地方生態方面，西安銀行強化多方合作，拓展科技企業客群。在資源整合方面，發起成立陜西省金融學會科創金融專委會，凝聚科創企業、高等院校、科研機構和金融企業等資源，為西安“雙中心”建設搭建融策、融智平臺。在促進互利共贏方面，與“秦創原”創新促進中心簽署戰略合作協議，緊抓“秦創原”平臺建設機遇，圍繞科創企業孵化、科技成果轉化等領域，聚力打造產融一體的科創金融綜合服務體系。

• 配套專業資源：提升自身專業發展能力

　　一是推動專營隊伍建設。加強對科技金融員工隊伍的內部培訓、外部交流和實踐鍛煉，強化員工對科技行業、科技企業運營模式、融資需求特點的理解和應用，使其能夠更好為科技企業提供定制化、差異化金融服務。二是強化科技賦能業務發展。引進先進技術，推動科技金融流程優化，及時捕捉行業變化，自動匹配適應性金融服務，實現快速審批放貸，開發線上定制化綜合產品服務，并持續拓寬服務范圍，降低運營成本。三是健全風險評估體系。建立系統性科技金融風險評估體系，及時發現潛在風險并進行預警，建立風險應對機制。

　　在提升專業服務能力方面，西安銀行著力于人才、科技和智能風控賦能科技金融發展。在專業隊伍打造方面，引進新技術和新崗位急需的各類科技金融專業人才，培育專家型、復合型科技金融人才。在科技賦能方面，應用大數據、云計算和人工智能等先進技術，推動對科技金融批量營銷獲客、精準定價、客戶畫像等方面的賦能。在智能風控建設方面，通過構建貫穿信貸業務貸前、貸中、貸后全流程的智能風控模型，實現風險管理更加精準高效。

　　(本文作者介紹：權威、專業、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)