作者|曾學(xué)文‘中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家’

　　文章|《中國金融》2023年第17期

　　近年來，在國家多部門政策指引和廣大金融機(jī)構(gòu)共同努力下，我國數(shù)字普惠金融快速發(fā)展、實踐創(chuàng)新不斷豐富、觸達(dá)范圍和服務(wù)深度持續(xù)拓展，已成為推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的重要金融力量。數(shù)字信用體系是數(shù)字普惠金融的核心和基礎(chǔ)，通過數(shù)字技術(shù)對涉農(nóng)主體生產(chǎn)生活全過程的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，使傳統(tǒng)方式忽略的“沉睡”信用信息顯性化，以此構(gòu)建新的數(shù)字信用賬戶，推動涉農(nóng)領(lǐng)域信用體系由基于抵（質(zhì)）押的傳統(tǒng)信用逐步向基于“數(shù)據(jù)信用畫像”的數(shù)字信用體系轉(zhuǎn)變，為解決傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展中的“信用不足”問題提供了全新思路。目前，涉農(nóng)數(shù)字信用體系的建設(shè)和應(yīng)用尚處于探索階段，在涉農(nóng)數(shù)據(jù)對接與治理、數(shù)字信用評價、數(shù)字金融風(fēng)險管理、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面，仍存在較多亟待解決的問題。政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等各方力量應(yīng)強化合作、打破壁壘，加快推動涉農(nóng)數(shù)字信用體系的集成應(yīng)用，為數(shù)字普惠金融帶來新的生機(jī)活力。

　　涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)字信用體系構(gòu)建的基本驅(qū)動力

　　近年來，我國數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)加快推進(jìn)，數(shù)據(jù)立法逐步完善，農(nóng)業(yè)數(shù)字化、智能化發(fā)展也進(jìn)入快車道，為涉農(nóng)數(shù)字信用體系構(gòu)建奠定了良好基礎(chǔ)，初步形成了三大驅(qū)動因素。

　　一是“農(nóng)業(yè)3.0”和“農(nóng)業(yè)4.0”創(chuàng)新加速。從全球農(nóng)業(yè)發(fā)展演變趨勢看，美國、荷蘭、德國等農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化國家經(jīng)過以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為特征的“農(nóng)業(yè)1.0”階段和以規(guī)模化、機(jī)械化經(jīng)營為特征的“農(nóng)業(yè)2.0”階段后，目前已進(jìn)入信息化、數(shù)字化的“農(nóng)業(yè)3.0”階段，并且開始向智能化、無人化的“農(nóng)業(yè)4.0”階段邁進(jìn)。從我國情況看，目前全國范圍內(nèi)同時存在從“農(nóng)業(yè)1.0”到“農(nóng)業(yè)4.0”的不同階段，總體處于從“農(nóng)業(yè)2.0”邁入“農(nóng)業(yè)3.0”的階段，“農(nóng)業(yè)4.0”也開始萌芽壯大。一方面，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度不斷拓展。在政府和市場的雙輪驅(qū)動下，數(shù)字技術(shù)在我國農(nóng)業(yè)大部分行業(yè)已有落地應(yīng)用，部分領(lǐng)域呈現(xiàn)規(guī)模化部署態(tài)勢，特別是近年來涌現(xiàn)出的各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺通過研發(fā)一系列軟硬件系統(tǒng)，將人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字孿生等新一代數(shù)字技術(shù)有機(jī)嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程，有效提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率和質(zhì)量。截至2021年末，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化率達(dá)25.4%，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率超過60%。另一方面，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的信息化、智能化水平持續(xù)提升。各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、倉儲、運輸、銷售各個環(huán)節(jié)開展梯次布局，收集積累了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的海量數(shù)據(jù)，通過將這些數(shù)據(jù)與其他數(shù)據(jù)源交叉驗證，在還原企業(yè)真實生產(chǎn)經(jīng)營情況、進(jìn)行細(xì)分市場發(fā)展預(yù)測、開發(fā)涉農(nóng)場景產(chǎn)品等方面具有較為出色的表現(xiàn)，并加速推動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈信息、人才、資金和技術(shù)互聯(lián)互通。以生豬產(chǎn)業(yè)為例，國內(nèi)已有生豬產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺以生豬養(yǎng)殖為核心，通過集成產(chǎn)業(yè)智能設(shè)備及相關(guān)AI算法，為豬場提供智能巡檢預(yù)警、智能環(huán)控、疫病監(jiān)管等“一站式”智能解決方案，同時將生豬養(yǎng)殖上下游飼料、屠宰、肉食店各個環(huán)節(jié)全面連接，形成規(guī)模化態(tài)勢，較好地實現(xiàn)了生豬產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)互聯(lián)互通。

　　二是涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)不斷積累沉淀。伴隨農(nóng)村地區(qū)G端、B端、C端互聯(lián)互通，我國涉農(nóng)數(shù)字足跡不斷豐富，農(nóng)業(yè)農(nóng)村全鏈路數(shù)據(jù)快速積累，以涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)為中心形成了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)兩大類數(shù)據(jù)資源。從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)看，2019年國家實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略以來，政府加大力度構(gòu)建涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源體系，取得了積極進(jìn)展。目前，全國農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)督管理、土地承包經(jīng)營權(quán)、“互聯(lián)網(wǎng)+”鄉(xiāng)村治理、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和單品全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)六大領(lǐng)域的信息平臺已基本建成，形成了豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源。例如，全國統(tǒng)一建立的農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)督管理平臺覆蓋了國家、省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)五級農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門，匯集了全國農(nóng)村集體的資產(chǎn)、股權(quán)、成員等數(shù)據(jù)信息。與此同時，政府部門也著力將農(nóng)村政務(wù)數(shù)據(jù)與其他數(shù)據(jù)打通，實現(xiàn)真正意義上的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。從場景數(shù)據(jù)看，政府、金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)等主體推動建立的智慧農(nóng)業(yè)、智慧鄉(xiāng)村場景衍生出的高質(zhì)量場景數(shù)據(jù)，以及各類涉農(nóng)平臺企業(yè)圍繞畜牧智慧養(yǎng)殖、大田智慧種植等領(lǐng)域沉淀的數(shù)據(jù)，普遍具備數(shù)據(jù)量大、可靠性高、時效性強、可控性優(yōu)等特征。這些數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)要素深度融合，不僅重塑了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流程，也為涉農(nóng)數(shù)字信用體系的構(gòu)建和應(yīng)用提供了豐富的數(shù)據(jù)支撐。近日，財政部印發(fā)了《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會計處理暫行規(guī)定》，這意味著數(shù)據(jù)將加快實現(xiàn)從資源到資產(chǎn)的跨越，為政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共建共享數(shù)據(jù)資源奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　三是農(nóng)村數(shù)字信用紅利釋放。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化加快發(fā)展的背景下，政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)積極探索豐富數(shù)字化信用評價的應(yīng)用場景，助力在更大范圍內(nèi)對各類涉農(nóng)主體形成激勵約束，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高效治理。地方政府探索借助數(shù)字化手段，建立農(nóng)村信用評價體系、推廣信用村鎮(zhèn)建設(shè)、開展“信用積分制”試點，不僅通過強化信用約束營造了良好的信用環(huán)境，也使農(nóng)村政務(wù)服務(wù)效能得到顯著提升。涉農(nóng)頭部企業(yè)和涉農(nóng)平臺企業(yè)探索利用數(shù)字技術(shù)使產(chǎn)業(yè)鏈主體相關(guān)信用數(shù)據(jù)更加及時高效地生成、流通，同時與政務(wù)部門、金融機(jī)構(gòu)深化合作，打通了產(chǎn)業(yè)鏈斷點堵點，產(chǎn)業(yè)鏈整體運行效率得到顯著提升。金融機(jī)構(gòu)加速與農(nóng)村地區(qū)G端、B端、C端連接，探索以數(shù)字信用評價代替?zhèn)鹘y(tǒng)信用評級，推動產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，這有助于打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與金融資本難以有效結(jié)合的固有矛盾、降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率，從而有望找到一條緩解農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴、融資慢的有效路徑。

　　金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)字信用體系構(gòu)建的探索

　　近年來，金融機(jī)構(gòu)不斷加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，在數(shù)字中國和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，強化數(shù)字普惠金融的新“打法”，通過加大與各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)源的對接合作，加快數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)，持續(xù)構(gòu)建完善涉農(nóng)主體“信用畫像”，從數(shù)據(jù)整合與交叉驗證、數(shù)字信用評價、數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字金融風(fēng)險管理四個維度發(fā)力，初步形成了以“數(shù)據(jù)驅(qū)動+智能決策”為核心的涉農(nóng)數(shù)字信用體系。

　　數(shù)據(jù)整合與交叉驗證。數(shù)據(jù)是數(shù)字信用評價的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)來源、質(zhì)量直接決定著涉農(nóng)數(shù)字信用體系構(gòu)建和應(yīng)用成效。金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下，持續(xù)拓展多維涉農(nóng)數(shù)據(jù)來源，不斷提升涉農(nóng)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和準(zhǔn)確性。一是加強多維數(shù)據(jù)積累。為拓展數(shù)據(jù)來源、豐富數(shù)據(jù)維度，金融機(jī)構(gòu)積極推動自有數(shù)據(jù)的治理與整合，同時持續(xù)加強與各級政府?dāng)?shù)據(jù)平臺和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)平臺的對接，加快推動與G端、B端、C端全量數(shù)據(jù)的整合和貫通，構(gòu)建包括涉農(nóng)補貼和土地承包流轉(zhuǎn)等政務(wù)數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)資交易等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，以及金融數(shù)據(jù)等的多維數(shù)據(jù)體系。目前，呈現(xiàn)的一個新趨勢是，金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)頭部企業(yè)和涉農(nóng)平臺企業(yè)加強對接，通過聯(lián)合建模、脫敏數(shù)據(jù)推送等方式，獲取種植養(yǎng)殖戶信息和種植養(yǎng)殖規(guī)模等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、農(nóng)資買賣和物流訂單等交易數(shù)據(jù)，以及企業(yè)構(gòu)建的信用評價等衍生數(shù)據(jù)，以此夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是強化數(shù)據(jù)交叉驗證。金融機(jī)構(gòu)對自有內(nèi)部金融數(shù)據(jù)與外部場景數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行比對和校驗，深入挖掘和分析不同數(shù)據(jù)源間數(shù)據(jù)的邏輯關(guān)系，確認(rèn)不同渠道來源數(shù)據(jù)信息的一致性，并精準(zhǔn)識別篩選出虛假數(shù)據(jù)信息，不斷提升涉農(nóng)數(shù)據(jù)的真實性和有效性，為涉農(nóng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)提供有力支持。

　　數(shù)字信用評價。信用是支撐和保障金融體系穩(wěn)定與健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。傳統(tǒng)信用評價主要依賴金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)等，并且存在評估過程煩瑣、覆蓋人群有限等問題。“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題主要是受農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息不足、信用不足及缺乏有效的信用評價方式等因素影響。隨著金融科技的快速發(fā)展和深度應(yīng)用，以及涉農(nóng)數(shù)據(jù)的日益豐富，金融機(jī)構(gòu)開始更加廣泛地利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)、可視化分析方法等，構(gòu)建線上化、智能化、便捷化的數(shù)字信用評價模型，依托客戶多維數(shù)據(jù)提煉涉農(nóng)經(jīng)營主體的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、計算其信用評分，并從經(jīng)營能力、經(jīng)營規(guī)模、償債能力、信用記錄等方面為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體構(gòu)建動態(tài)化、可視化的“信用畫像”，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈各主體、各環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)評級和全面評價，以及涉農(nóng)經(jīng)營主體“主體信用”“數(shù)據(jù)信用”等多維信用評價的一體化協(xié)同發(fā)力。以種植業(yè)為例，金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶基本屬性數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、政府補貼數(shù)據(jù)、土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的農(nóng)資交易和生產(chǎn)經(jīng)營等數(shù)據(jù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，為種植戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和信用評分，將其劃分為A、B、C、D等不同的信用等級，為差異化授信提供支撐，從而有效緩解涉農(nóng)主體信用不足問題。

　　數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著農(nóng)業(yè)數(shù)字化、智能化快速發(fā)展，更多的金融機(jī)構(gòu)開始深挖農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈信息，捕捉涉農(nóng)主體更深層次融資需求，開展多層次數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景相適配的精細(xì)化、個性化信貸服務(wù)。面向B端客戶，重點從供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)力。借助人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，加強涉農(nóng)領(lǐng)域全產(chǎn)業(yè)鏈條數(shù)據(jù)自動采集、可溯化信任和智能化分析，并結(jié)合不同農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)特點，實現(xiàn)精準(zhǔn)授信，推動基于數(shù)字信用的線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場景全流程，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)強化與涉農(nóng)頭部企業(yè)和涉農(nóng)平臺企業(yè)合作，通過“共建場景+數(shù)據(jù)增信”等方式建立多方互信機(jī)制，圍繞農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈開展數(shù)字信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，使供應(yīng)鏈金融信用識別從更多依賴交易環(huán)節(jié)拓展到依托農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程。比如，有的金融機(jī)構(gòu)與種植龍頭企業(yè)合作推出家庭農(nóng)場種植貸，利用龍頭企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上掌握的物資流、資金流、信息流等數(shù)據(jù)，為租種土地的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“租、種、管、收、售”一體化金融服務(wù)，將貸款資金用于土地適度規(guī)模流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全程托管。面向C端客戶，重點強化數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)基于信息建檔等方式采集農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過系統(tǒng)對接等方式引入涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、政務(wù)、農(nóng)業(yè)保險等場景數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系，并加快推進(jìn)智能化信用評估和風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)用，為不同農(nóng)戶客群量身打造系列數(shù)字信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)下沉度和滲透率。比如，金融機(jī)構(gòu)依托涉農(nóng)企業(yè)的數(shù)字化平臺，綜合運用土地確權(quán)數(shù)據(jù)、墾區(qū)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、農(nóng)機(jī)數(shù)據(jù)、種植戶補貼數(shù)據(jù)等，創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供“即申即貸，隨貸隨還”的純線上金融服務(wù)。數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸產(chǎn)品不僅大幅提升了金融機(jī)構(gòu)的信用識別效率、降低了獲客成本，也在一定程度上破解了農(nóng)戶抵（質(zhì)）押物不足的困境，成為擴(kuò)大農(nóng)戶信貸服務(wù)覆蓋面、降低融資成本的有效解決方案。

　　數(shù)字金融風(fēng)險管理。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的復(fù)雜性和特殊性既決定了涉農(nóng)數(shù)字信用體系建設(shè)的艱巨性，也決定了涉農(nóng)數(shù)字金融風(fēng)險具有更高的復(fù)雜性、隱蔽性和傳染性。完善的數(shù)字風(fēng)險防控體系是釋放數(shù)字信用潛在效用的重要保障。近年來，金融機(jī)構(gòu)基于豐富的數(shù)據(jù)資源，加快推動數(shù)字風(fēng)險管理相關(guān)實踐。一方面，強化風(fēng)險的自動化監(jiān)測和智能化預(yù)警。推動數(shù)字化風(fēng)控中心建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，推動金融風(fēng)險管理模式從授信企業(yè)“單點”管理向產(chǎn)業(yè)“鏈條”全風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，全面提升貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)風(fēng)險管理質(zhì)效。貸前，不斷拓展風(fēng)險信息獲取維度，構(gòu)建以客戶為中心的風(fēng)險全景視圖，精準(zhǔn)識別潛在風(fēng)險點和傳導(dǎo)路徑。貸中，強化特征提取、模型構(gòu)建、風(fēng)險計量等能力建設(shè)，及時研判風(fēng)險變化趨勢、厘清風(fēng)險關(guān)聯(lián)關(guān)系，對各類線上線下信貸業(yè)務(wù)實施“全口徑”自動監(jiān)測、預(yù)警。貸后，智能識別資金流向，自動攔截可疑交易，并基于歷史數(shù)據(jù)提供智能處置方案，提升風(fēng)險處置的及時性、精準(zhǔn)性。目前，已有金融機(jī)構(gòu)開始探索建設(shè)全行級統(tǒng)一的信用風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測平臺，形成了集約化監(jiān)控和集中化作業(yè)相融合、線上線下遠(yuǎn)程多渠道協(xié)同推進(jìn)的監(jiān)控新模式，進(jìn)一步提升了數(shù)字風(fēng)控的前瞻性和精準(zhǔn)性。另一方面，注重風(fēng)險防控的線上線下協(xié)同。在當(dāng)前涉農(nóng)數(shù)據(jù)不夠豐富、風(fēng)控模型不夠精準(zhǔn)的背景下，還做不到完全依賴線上風(fēng)控手段，仍需要線上線下相結(jié)合。不僅要通過線下手段彌補線上風(fēng)控的不足，也要通過人工核查不斷檢驗?zāi)Ｐ头€(wěn)定性、有效性，根據(jù)人工核查數(shù)據(jù)對模型進(jìn)行迭代優(yōu)化。比如，針對活體畜牧管理難題，金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的智能化設(shè)備和系統(tǒng)對生物資產(chǎn)的入欄、養(yǎng)殖、出欄進(jìn)行全生命周期監(jiān)管，當(dāng)系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警時，仍需要客戶經(jīng)理及時上門核實并進(jìn)行處置。

　　綜上，可以發(fā)現(xiàn)，相較于傳統(tǒng)信用，涉農(nóng)數(shù)字信用體系在數(shù)據(jù)來源、增信方式、營銷獲客、審批模式、風(fēng)控手段等方面均發(fā)生了較大變化，并將由此帶來信用體系治理邏輯的內(nèi)生變化。一是數(shù)據(jù)來源由單一維度向多維動態(tài)數(shù)據(jù)融合轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)信用體系主要依賴客戶經(jīng)理實地開展貸款調(diào)查的信息；數(shù)字信用體系依靠多維動態(tài)數(shù)據(jù)的融合，注重對涉農(nóng)領(lǐng)域結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的全面整合利用。二是增信方式由實物資產(chǎn)增信向數(shù)據(jù)增信轉(zhuǎn)變。通過逐步完善數(shù)字信貸的算法模型，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、工商稅務(wù)、征信、海關(guān)等數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，能夠有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增信和變現(xiàn)。三是獲客方式從“一對一”營銷向批量獲客轉(zhuǎn)變。在數(shù)字信用體系下，金融機(jī)構(gòu)加強與各類涉農(nóng)平臺的互聯(lián)互通，更多依托場景共建、系統(tǒng)對接、渠道共享等方式實現(xiàn)批量引流獲客。四是審批模式由人工線下向智能決策轉(zhuǎn)變。隨著數(shù)字信用體系的不斷完善，審批模式將由人工收集數(shù)據(jù)、人工審批升級為自動采集數(shù)據(jù)、人工審批，最終轉(zhuǎn)向自動采集數(shù)據(jù)、智能審批，實現(xiàn)信貸審批的去流程化。五是風(fēng)控手段由人工線下向人工防控、技術(shù)防控相結(jié)合轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)信用背景下的風(fēng)控主要依賴現(xiàn)場調(diào)查，以人工線下為主；伴隨農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)的實時在線歸集，數(shù)字信用背景下的風(fēng)控更加強調(diào)技術(shù)防控與人工防控的有效結(jié)合。

　　幾點建議

　　有序推進(jìn)涉農(nóng)數(shù)字信用體系建設(shè)和應(yīng)用，不僅逐漸緩解了涉農(nóng)主體因缺乏傳統(tǒng)信用評價信息面臨的“信用不足”困境，也為加快破解數(shù)字普惠金融面臨的“數(shù)據(jù)鴻溝”新難題提供了有力支撐，更是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打破同質(zhì)化經(jīng)營、重塑差異化競爭優(yōu)勢的重要方向。當(dāng)前，我國涉農(nóng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施根基尚不牢固，數(shù)據(jù)共建共享機(jī)制還不健全，涉農(nóng)數(shù)字信用評價模型應(yīng)用范圍較窄，依托數(shù)字增信方式解決融資難、融資貴等問題仍然任重而道遠(yuǎn)，還需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等強化多方合作，加快推動涉農(nóng)數(shù)字信用體系建設(shè)和普及應(yīng)用，使數(shù)字普惠金融在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮更大作用。

　　完善涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)。大數(shù)據(jù)體系是數(shù)字信用體系構(gòu)建的基礎(chǔ)。從實踐看，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體數(shù)字化水平仍然偏低，各領(lǐng)域、各地區(qū)都不同程度存在涉農(nóng)數(shù)據(jù)碎片化、數(shù)據(jù)時效性和持續(xù)性不足、置信程度不高等問題，涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)根基尚不牢固。為此，要進(jìn)一步發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，統(tǒng)籌推進(jìn)涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)，特別是要加強對涉農(nóng)平臺企業(yè)的規(guī)范治理，明確涉農(nóng)數(shù)據(jù)的權(quán)屬問題，確保數(shù)據(jù)的真實性。同時，要加快推進(jìn)數(shù)據(jù)交易所等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易和流通，確保數(shù)據(jù)可獲得、可流動、可授權(quán)。

　　強化數(shù)據(jù)的對接與治理。數(shù)據(jù)整合和利用是數(shù)字信用體系構(gòu)建的關(guān)鍵一步。涉農(nóng)數(shù)據(jù)源自G端、B端、C端以及金融機(jī)構(gòu)等多方主體，數(shù)據(jù)分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、整合難度大、共享壁壘高等問題仍較為突出。下一步，要加強涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合，構(gòu)建相應(yīng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，強化數(shù)據(jù)協(xié)同管理，更好地打通金融部門與政府部門、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門的系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效融合。同時，要注重數(shù)據(jù)的合法合規(guī)使用，保護(hù)好涉農(nóng)客戶的合法權(quán)益，探索構(gòu)建合法合規(guī)的數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，遵循“告知—同意”規(guī)則，在獲得客戶授權(quán)的前提下做好數(shù)據(jù)利用，推動涉農(nóng)數(shù)字信用體系構(gòu)建。

　　優(yōu)化數(shù)字信用評價模型和授用信管理機(jī)制。涉農(nóng)數(shù)字信用評價體系的構(gòu)建在金融領(lǐng)域還處于探索階段，金融機(jī)構(gòu)授信仍以傳統(tǒng)授信模型為主，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的精細(xì)化程度普遍不足。伴隨土地流轉(zhuǎn)和托管的推進(jìn)，“三農(nóng)”客戶的經(jīng)營規(guī)模、融資難易程度出現(xiàn)明顯分化趨勢。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來，涉農(nóng)小型客戶的信貸覆蓋面在逐漸擴(kuò)大，但是中型客戶的大額信貸資金需求普遍難以得到滿足，其中缺乏合格抵（質(zhì)）押品仍是主要原因。金融機(jī)構(gòu)要加快構(gòu)建更加科學(xué)、全面、有效的涉農(nóng)數(shù)字信用評價體系，深入挖掘多維涉農(nóng)數(shù)據(jù)的信用價值，把傳統(tǒng)增信手段和數(shù)字增信手段有效結(jié)合起來，為客戶量身定制信貸產(chǎn)品，切實提高涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的差異化水平和適應(yīng)性，為彌合涉農(nóng)融資缺口探索新的解決方案。大型商業(yè)銀行要發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，下沉經(jīng)營重心，在各類經(jīng)濟(jì)主體數(shù)據(jù)資產(chǎn)流動、使用等方面加強服務(wù)支持，助力數(shù)字資產(chǎn)增值；在授用信上，要結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動特征，加快探索跨區(qū)域授用信的協(xié)同機(jī)制，解決好貸后管理問題。

　　守牢涉農(nóng)數(shù)字信用體系風(fēng)險底線。涉農(nóng)數(shù)字信用體系涉及的風(fēng)險結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化，既要防控信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等傳統(tǒng)風(fēng)險，也要警惕新興技術(shù)應(yīng)用帶來的技術(shù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、模型風(fēng)險。一方面，要全面提升數(shù)字化風(fēng)險防控能力。金融機(jī)構(gòu)要遵循數(shù)字化機(jī)理，在確保多渠道數(shù)據(jù)來源真實、數(shù)字信用評價模型精準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，加快探索建設(shè)數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用風(fēng)險防控體系及科技驅(qū)動的技術(shù)風(fēng)險防控體系。另一方面，要重視線上線下有效結(jié)合。涉農(nóng)數(shù)字信用體系構(gòu)建并不意味著“完全不見人、見事”和“百分百依靠數(shù)據(jù)”，特別是在涉農(nóng)數(shù)字化風(fēng)險防控體系尚未完全建立的背景下，更需要充分發(fā)揮線下支撐作用，最大限度彌補數(shù)據(jù)不真實和模型不精準(zhǔn)帶來的負(fù)面影響。

　　營造農(nóng)村數(shù)字信用體系良好生態(tài)環(huán)境。涉農(nóng)數(shù)字信用體系構(gòu)建是一項系統(tǒng)性工程，需要多方參與、共建良好生態(tài)。既要發(fā)揮好政府引導(dǎo)作用，撬動更多社會資源參與，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)場景體系建設(shè)，探索構(gòu)建政府、產(chǎn)業(yè)、金融發(fā)展共同體；也要推動銀行、保險、擔(dān)保、基金等不同金融業(yè)態(tài)協(xié)同，尤其是要提升政策性擔(dān)保體系整體實力、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，把各方信用統(tǒng)籌整合，為緩解“三農(nóng)”融資難、融資貴提供新的思路。同時，要依托商業(yè)銀行網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，下鄉(xiāng)開展農(nóng)村征信知識、金融風(fēng)險知識、數(shù)字知識等相關(guān)教育，不斷提高涉農(nóng)客戶的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)。

　　(本文作者介紹：權(quán)威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)