鑒于向本報記者咨詢有關乳腺癌保險問題的朋友們日益漸增，本報記者就用自身投保體驗實測了一款目前在網絡銷售上頗為引人注目的乳腺癌保險：復星保德信出品的“儷人守護A款疾病保險”(以下簡稱“儷人”)。

　　本報記者選擇這款產品進行實測的主要原因是：1、該產品為女性專款專用，通過網絡銷售，而網購又是多數女性朋友最大的“專業愛好”，可謂對門對路；2、該產品售價低廉，保障卻很高，看上去實在頗具誘惑；3、該產品號稱是“首款公益保險產品”，讓充滿愛心的女同胞們很容易心生好感。

　　本報記者在復星保德信網站上看到：

　　1、“儷人”投保年齡范圍是18至55周歲，并可以續保到60周歲。醫學界認為女性乳腺癌防病率最高的年齡階段為40歲左右，但近來年這個年齡有明顯年輕化現象，如有23歲的年輕女生被查出患乳腺癌晚期的病例。因此，“儷人”可從18周歲開始投保，自然不是不愿意放棄更年輕的女性市場。

　　2、“儷人”是每年投保每年交費的短期保險。對保險公司來說，專項癌癥險的風險會比較大，因此較短的保障期限可以降低企業所要承擔的風險，并且可以視產品的實際銷售和理賠情況及時調整產品內容，甚至替換或下架。同時，短期險給客戶帶來的利益是保費會更低廉，但同時也意味著這個便宜(對客戶而言是得到更多利益，往往對企業意味著額外損失)也許不能持續太久。

測試價格

本報記者按網站上的指引，親自體驗的網絡投保過程。

　　正如產品宣傳中所述，網上投保“儷人”十分簡單，只需要正確填寫出生時間、投保金額、姓名、身份證號、地址電話等常規項目，即可完成投保。

健康告知

　　本報記者在投保頁面中要提醒投友們特別注意的是：必須認真閱讀并真實填寫“健康告知”部分的內容，因為一旦投保人沒有如實告知，在出險以后，保險公司可以有充分的理由進行拒賠。

　　此外，投友們還要認真閱讀一遍網頁上提醒勾選的“保險條款、健康險投保提示、產品說明書、投保聲明”，千萬不要嫌麻煩而隨意勾選確認還沒有閱讀過的資料。一旦勾選了“我已閱讀”項，即表示保險公司已經完成了法律上的告知義務，如果今后在保險條款等內容上產生爭議，保險公司將占據最有利的位置。

　　以上兩點是保險公司對自己的自我保護，因此投友們在履行告知義務時也不要忽視自己的權利。

支付方式

　　確認投保內容之后進入支付頁面，通過網銀等方式進行網上支付，這個流程相信投友們會比較熟悉，在此不用贅述。

　　網上投保完成后，本報記者忍不住要吐槽下“儷人”的宣傳：官網上的廣告中，我們看到“儷人”自我標榜為：首款公益保險產品。

　　公益，指有關公眾的福祉和利益；當企業提到“公益”時，一般指進行一些不以盈利為目的行動。“儷人”自稱為“公益產品”該怎么理解呢？

　　如果以“有關公眾福祉和利益”來解釋，那么所有的保險產品都可以被稱為是“公益產品”，因為它們都有關我們的福祉和利益。所以，“儷人”顯然是自我認定為“不以盈利為目的”的產品，保險公司也希望這是在投友中所產生這樣的理解，目的是以“公益”之名，增加產品的可信度和正面形象。

　　本報記者所要質疑的是：“儷人”真的有資格稱為“公益產品”嗎？

　　先從“價格”談起。“儷人”投保金額有三種選擇：50元、100元、150元，分別對應10萬、20萬、30萬的保險金額，并且與投保人的具體年齡無關，憑投保人根據自身需要自由選擇。最低50元的保費，對應10萬元的乳腺癌保險金額，確實在價格上極為低廉，除了意外險之外，可能這是年繳保費最低的保險之一了。但價格低，不代表產品不能盈利。

　　“儷人”保障范圍單一，僅對確診的乳腺癌進行單筆保險費理賠，因此它的保費、保額、盈利的精算測算類同于意外險。本報記者認為，除去一些復雜的細節問題，通過目前乳腺癌的發病率即可簡單估算“儷人”產品的盈利。根據最近公布的數據，中國目前乳腺癌的發病率大約為萬分之三左右，即1萬人中大約有3人被確診為乳腺癌。假設1萬名女性投保“儷人”，以50元保費計，共繳費50萬元，其中3人因確診乳腺癌獲得理賠，理賠金則共計30萬元，保險公司還有20萬元的空間留存。你還說“儷人”不以盈利為目的嗎？

　　再細看對乳腺癌理賠的要求上，本報記者請投友們注意：“儷人”和多數癌癥保險一樣，對“原位癌”并不提供保障。在醫學術語上，癌的生長和擴展都是由原位癌發展到早期浸潤再發展為廣泛漫潤。翻譯成白話就是：乳腺癌都會經過乳腺原位癌的階段。但原位癌由于被認定為“病癥”，而非“惡性腫瘤”，因此多數重大疾病保險都將原位癌排除在理賠范圍之外。

　　本報記者最后總結一下“儷人”：

　　1、如果不借“公益”之名硬給自己臉上貼金，“儷人”還是一款性價比頗高、投保便捷的互聯網保險產品。

　　2、由于保費的低廉，投友們也不能過高期許“儷人”的保障范圍，“儷人”只是給關心自己健康的女性朋友多了一種保險選擇。

　　3、假如要全面的為自己提供健康保障，那么目前市場上一些綜合性的健康保險則更為適合。