專題：保險新篇章：高質量發展之路

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為推進金融高質量發展指明了方向。有鑒于此，新浪財經年度策劃《金融新篇章》特別推出《保險新篇章：高質量發展之路》系列訪談欄目，深度對話險企高管，探索行業高質量發展之路。

　　近日，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》。若干意見共10條，被業內稱為保險業新“國十條”，對我國保險業未來5年到10年左右的發展進行系統部署，釋放了進一步推動我國保險業高質量發展的鮮明信號。保險機構如何貫徹落實國家政策，書寫高質量發展新篇章？本期《保險新篇章》對話陽光財險總經理華山。

　　2023年10月，中央金融工作會議提出金融“五篇大文章”，為保險業高質量發展指明了方向，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業提供有力支撐。正如華山所說：“金融‘五篇大文章’明確了金融支持高質量發展的重點任務和實現路徑，為提升金融服務實體經濟質效，以金融高質量發展助力強國建設指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服務實體經濟的支撐點，也是金融機構持續推進高質量發展的立足點。”

　　面對保險業轉型發展新態勢，華山表示：“在全面建設社會主義現代化國家進程中，保險業正迎來高質量發展的歷史性機遇，服務中國式現代化大有可為。銀行保險機構應當加快轉型創新，聚焦當前經濟結構轉型升級和高質量發展的關鍵領域，找準著力點，提高服務實體經濟和自身穩健發展能力。”

　　立足保險主責主業，華山闡釋了陽光財險的發展路徑：“陽光財險積極踐行金融工作的政治性、人民性，持續發揮保險專業優勢，優化產品服務供給，努力在守正創新、篤行實干上下足功夫，精準有力地支持實體經濟，以實際作為助力加快培育新質生產力，為金融強國建設不斷貢獻陽光力量。”

將學習貫徹“五篇大文章”作為首要政治任務

不斷豐富“五篇大文章”保險產品供給

　　繼2023年中央金融工作會議首次提出做好金融“五篇大文章”后，今年5月，國家金融監督管理總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，要求發揮銀行保險機構職能優勢，進一步做好金融“五篇大文章”。

　　談及對金融“五篇大文章”的見解，華山表示：“中央金融工作會議明確提出做好金融‘五篇大文章’，明確了金融支持高質量發展的重點任務和實現路徑，為提升金融服務實體經濟質效，以金融高質量發展助力強國建設指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服務實體經濟的支撐點，也是金融機構持續推進高質量發展的立足點。”

　　陽光財險是如何做好金融“五篇大文章”的？華山從以下三個方面闡述了陽光財險的舉措：

　　陽光財險始終堅持從戰略高度推進公司做好金融“五篇大文章”。深入貫徹落實中央金融工作會議關于做好金融“五篇大文章”的決策部署，把學習貫徹“五篇大文章”作為首要政治任務，不斷完善頂層體系，制定專項工作實施方案。堅持整體推進與單點突破相結合，找準定位、突出重點，做好工作統籌協調，完善激勵約束機制，確保把“五篇大文章”落地落細，在服務國家戰略和社會經濟發展中推進公司高質量發展。

　　聚焦關鍵領域需求，不斷豐富“五篇大文章”保險產品供給。互聯網在發展新質生產力、助力經濟社會發展方面發揮著重要作用，圍繞企業客戶轉移和防范網絡安全風險需求，公司研發推出以“安全防護+保險保障+風控伙伴”為核心的全流程網絡安全風險管理解決方案，牽頭申報的2個行業化網絡安全財產類保險服務方案，入選工信部“網絡安全保險典型服務方案目錄”，為科技金融助力。

　　持續完善新能源領域產品服務保障體系，創新開發新能源車充電樁和電池產品延長保修責任保險等產品，服務新能源汽車產業快速發展，助力經濟社會全面綠色轉型，做好綠色金融。

　　聚焦普惠金融重點服務群體保險保障需求，持續升級迭代產品，不斷為客戶提供更加豐富的差異化產品組合，推出“愛長久”“孝心滿滿”“孝心久久”等老人意外險產品，推出建筑施工工人工資支付保證保險和靈活就業人員意外險等新市民群體保險產品。深入洞察不同行業小微企業差異化保障需求，持續迭代升級“防火保”系列專屬產品，實現“保財、保人、保客戶”的全方位保險保障供給。把握農業發展實際，健全多元化產品保障體系，開展湖北巴東柑橘種植保險、四川芭溝鎮櫻桃種植保險、遼寧省撫順食用菌種植保險等特色農險險種。

　　深化數字化轉型，持續優化“五篇大文章”保險服務質效。作為行業數字化轉型的先行者，公司致力于持續深耕，在保險科技領域培育了強勁的競爭優勢，基本實現全場景數字服務覆蓋，不斷提升客戶體驗和運營效率。整合客戶線上服務入口，基于陽光財險公眾號（官微），豐富完善微信報案、微信救援、賠案查詢、投訴調解等客戶自助功能，打造極簡服務流程。

　　持續推進“伙伴行動”風險管理服務落地，2024年上半年，累計為8595個企業客戶提供科技減損和專業風險咨詢服務。升級“陽光天眼”風控服務平臺，打造集“災害預警、線上服務、風控安全”于一體的企業客戶線上服務平臺，助力企業客戶安全生產，服務安全發展。依托集團醫療康養資源，探索打造“保險經辦+健康管理+科技賦能”的長護險專業解決方案，不斷推進管理線上化和服務智能化。

關注普惠重點服務群體保障需求

持續提升保險服務“三農”質效

　　近年來，國家支持、加大普惠性保險投入，持續擴大普惠保險覆蓋廣度和深度。作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，普惠金融對于增進社會公平與和諧、推進共同富裕有著不可或缺的作用。在普惠金融方面，陽光財險積極履行企業責任擔當，聚焦普惠金融重點領域持續發力：

　　一是主動參與多層次社會保障體系建設，助力兜牢民生保障網。公司立足保險主業優勢，積極參與政府主導的城鄉居民大病保險、長期護理保險、城市定制型商業醫療保險（惠民保）等保障項目，滿足人民群眾日益增長的健康醫療保障需求，以保險力量為民生福祉護航。

　　二是深度聚焦小微實體需求，積極履行“助企紓困”金融責任。2024年上半年，累計為約1.81萬家小微企業提供風險保障超2188億元，幫助約2.56萬家小微企業獲得融資金額44億元。廣泛開展市場調研，洞察小微企業差異化需求，推出“防火保”等系列產品，幫助小微企業降低經營風險。截至今年7月底，“防火保”已累計為4萬家小微企業提供9580億元風險保障，向2366家小微企業賠付1040萬元，幫助小微企業切實增強發展韌性。

　　三是高度關注普惠重點服務群體保障需求，切實提升其風險抵御能力。特別是針對“新市民”群體的保險保障需求，公司推出面向外賣員、快遞員、網約車司機、建筑施工工人等“新市民”群體的場景化保險，其中建筑施工工人工資支付保證保險已累計為5萬多家企業提供超294億元的建筑施工工人工資支付擔保，累計墊付建筑施工工人工資5700余萬元，有效保障了建筑施工工人的合法權益，減輕了企業的資金壓力，助推了社會和諧穩定發展。

　　四是持續提升保險服務“三農”質效，助推鄉村全面振興。公司以服務“三農”為著力點，大力發展農業保險和涉農保險業務，通過健全多元化、多層次產品供給體系，強化科技賦能農險精準承保、理賠，進一步提升農業經營主體的抗風險能力，為保障糧食安全、推進地方優勢產業發展、助力鄉村全面振興貢獻力量。

　　談及“三農”問題，作為關乎國計民生的重大問題，保險業持續發力“三農”領域，發揮社會保障功能。近年來，農村保險服務體系不斷健全，農業保險服務覆蓋面不斷提升，為“三農”問題保駕護航，是普惠金融的重要體現。

　　陽光財險是如何發力“三農”領域的？華山表示：“陽光財險以服務‘三農’為著力點，全面落實農業保險‘擴面、增品、提標’要求，不斷提升服務質效，助力鄉村全面振興。”

　　關于陽光財險“三農”保險相關業務，華山進一步介紹道：“陽光財險農業保險保障范圍覆蓋主糧作物、大宗肉用品、油料糖料作物等關系國計民生的大宗農業產業，也為蔬菜、水果、水產品、中藥材等地方特色產業提供保障支持。在積極承辦政策性物化成本保險基礎上，還探索開辦價格保險、收入保險、指數保險、‘保險+期貨’等險種，筑牢‘三農’保障網。”截至2024年上半年，陽光財險累計為491.1萬戶次農戶提供風險保障超4654億元，為84.9萬戶次農戶支付賠款近16.5億元。

　　為更好地發揮保險主業優勢，推動農業保險高質量發展，華山指出，陽光財險將繼續從以下幾個方面深入開展工作：

　　一是聚焦糧食安全，全力推進三大主糧作物完全成本保險和種植收入保險，同時緊盯地方農業主導產業及支柱項目，廣泛研發推廣地方特色農產品保險，進一步提升農業經營主體的抗風險能力，為地方優勢產業保駕護航。

　　二是強化科技應用，不斷推進農險精準承保、精準理賠。例如為滿足奶牛養殖戶的投保需求，公司采用行業領先的“牛臉識別”技術，賦予每一頭牛“身份證”，并在承保和理賠環節通過“向日葵農險”APP進行線上化作業，切實提升承保驗標的效率和質量，縮短理賠環節的結案周期；再如運用衛星遙感技術助力農險查勘理賠，快速準確對農戶受災總體情況進行計算，及時完成查勘、定損等。

　　三是積極踐行企業社會責任，落實農業風險減量管理。公司每年列支專門預算資金，用于農業風險減量工作，通過防災宣傳、災害預警、參與救災等方式，不斷提升“防”的能力、“減”的實效和“救”的服務，最大程度降低災害發生的可能性和損失程度。

　　然而，普惠金融在蓬勃發展的同時也面臨著多方挑戰。從當前行業實踐看，商業可持續性是普惠保險向前發展需要解決的關鍵問題之一，對于商業保險來說，兼顧普惠性和可持續性十分重要。對此，華山表示：“這需要政府、保險公司及社會各界的攜手努力，通過政策引導、技術創新與市場培育等多元化手段，來共同推動普惠保險實現可持續發展與全面覆蓋。比如政府層面的引導、規范與支持，保險行業的協作與交流，保險機構的產品創新、風控能力強化等。”

　　普惠保險目前還面臨著哪些難點？華山指出：“一是服務的廣度和深度仍不足，特別是對于農村和邊遠地區、低收入人群的保障覆蓋仍存在提升空間；二是產品相對單一、創新不足，保險供給與人民群眾多元化保障需求之間仍存在差距；三是目前行業內普惠保險數據基礎建設仍不夠完善，導致產品定價、風險管理等方面存在一定困難。”

健全風險減量服務體系

提升巨災保險賠付質效

　　中央金融工作會議提出，發揮保險業經濟減震器和社會穩定器功能，賦予保險業更清晰的行業定位。近期，國家金融監督管理總局提出要推動健全多方參與的巨災保險保障體系，指導保險機構發揮風險管理專業優勢，做好事前防災、事中減災、事后救災。

　　陽光財險作為行業較早開展風險減量服務的公司，在社區、企業、工程、農業等多個領域進行了風險減量的探索與實踐，通過多年來的不斷深耕與創新，取得了一定的風險減量成效：

　　一是健全風險減量服務體系。公司組建了覆蓋多行業領域的風控專家團隊和覆蓋全國的風控服務人員網絡，融合客戶的全生命周期，搭建了保前風勘、保中防損、風控服務于一體的風險工程體系。依托內外部風控團隊，2024年上半年累計為近9000個重點企業客戶提供了風險減量服務。

　　二是實施差異化風控服務模式。針對不同類型企業客戶的風險減量需求，通過整合自身和社會的風險管理資源，差異化訂制系統集成的一攬子風險管理解決方案。比如，面向小微客戶，依托物聯網、移動偵測等技術打造24全時防損衛士，目前已服務數千個小微商戶；面向中大客戶，全面推出以商業樓宇、醫院為代表的行業化風險管理服務方案，在某酒店集團服務中，共協助客戶識別、改善風險隱患76處，獲得客戶高度認可；面向大型客戶，實施“一企一策”，提供專屬風險管理解決方案。

　　三是提升專業防災減災能力。始終堅持“專業為基”，組織內外部工程、設備、化工等領域專家，廣泛開展安全生產調研，梳理分析風險數據，復盤行業事故案例，總結風險管理經驗，針對性提供包含企業防損咨詢、工程風險咨詢、風險管理培訓和應急救援演練等全方位防災減損服務。

　　四是加快創新與風險減量融和。公司自主研發了基于位置智能、災害大數據技術的“陽光天眼風險地圖平臺”，目前已開展精準分析1400余萬次，實現對保險標的地理風險的智能、精準分析，對承保企業的風險監控和快速預警，對防災減災服務的及時響應。同時還基于衛星遙感監測技術、無人機航拍與三維建模打造了多個重大工程項目的風險減量創新案例，試點布設全國物聯網監控網絡，支持客戶全時風控服務。

　　“近年來，巨災保險在應對極端自然災害、提高社會韌性、服務社會治理等方面的功能越來越受到重視。”華山表示，面對洪澇災害等極端天氣等情況，主要可以從以下幾個方面來提升巨災保險賠付質效：

　　一是強化災前預警與風險防控。針對汛期巨災集中的特點，公司每年開展全國性的防災防損專項行動，組織風險減量服務人員前往高風險客戶現場排查風險隱患，協助客戶增強抵御自然災害的能力；臨災期間還會開展災前預警與防控行動，通過“常規+臨災”結合的服務舉措構建嚴密的風險減量網絡，提高抵御巨災能力。

　　二是強化應急備災演練。為提升災害應急響應能力，公司常態化開展防汛防臺應急演練，不斷強化信息共享、資源調配、理賠協調的能力，提升應對自然災害的專業能力和高效快速響應水平，為后續災害應對打下堅實基礎。

　　三是強化科技應用賦能。公司十分注重“保險+服務+科技”的模式創新和實踐，重視科技賦能巨災風險減量。通過“陽光天眼風險地圖平臺”的自然災害評級、強風降水評級有效增強災害分析能力；另外，輕量級的巨災模型也已在建設中，期待能為推動巨災保險高質量發展做出貢獻。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：曹睿潼