繼今年1月承保一份保額達5300萬元的人身險保單后，平安人壽保險公司東莞中心支公司又于2月初承保了一份累計保額超過1億元的綜合高額保障計劃，兩張保單相距不到一個月時間。東莞人壽保險市場最高額承保紀錄屢被刷新，有錢人購買“富人險”，已悄然成為保險消費市場的大趨勢。

　　投資與理財記者 孫曉宇

　　據香港《文匯報》3月17日報道，日前有位神秘富豪耗時7個月，通過19個保險公司，買下“史上最值錢”人壽保單，身故后受益人可獲總值2 . 01億美元(約合人民幣12 .36億元)的保險金，超過好萊塢著名音樂人戴維格芬19 9 0年創下的1億美元保單額，打破吉尼斯世界紀錄。這位富豪為此每年要繳納好幾百萬美元的保費。

　　記者梳理發現，國內近兩年“天價保單”的新聞也不斷見諸報端。

　　分析指出，隨著近年來經濟增速放緩，以及一大批商界富豪的資金、健康壓力與日俱增，越來越多的富豪開始通過人身保險來進行資產配置，轉嫁風險，從而催生了“天價保單”的巨大市場。歸結起來說，“合理避稅、保全資產、創造現金、規避風險”，是富人購買保險的主要意義。

　　避稅避險是目的

　　早在1999年，友邦保險和平安人壽[微博]就推出了專門為富人量身定制的高額壽險保障計劃。2005年、2006年以后，太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對新興富裕族群的“富人險”。及至2010年3月，中國人壽推出一款5年交費150萬元的高額保險計劃，刷新國內保險業投保額紀錄，愈加吸引不少富裕人士的眼球。

　　時至今日，“富人險”已不再新奇，各保險公司幾乎都推出此類產品，其中有的集重疾、保費豁免、專享服務為一體，有的旨在滿足富裕族群的財富傳承需求，還有的針對生活、工作輻射圈主要集中在內地的富裕人群，以高端醫療保障為賣點，都各有一批“擁躉”。

　　這些產品究竟能為投保人帶來哪些益處？

　　2月初，國務院批轉的 《關于深化收入分配制度改革的若干意見》提出“研究在適當時期開征遺產稅”，自此，遺產稅與房產稅并行成為社會熱點，今年將推出的消息也頻頻傳出。對此，業內人士分析指出，“富人險”之所以受到歡迎，是由于其能減少應稅財產，從而降低應繳稅遺產稅。另外，被保險人身故的保險賠付金將不會計入遺產，可以靈活支配。

　　人壽保單里面的現金值，長線而言可以有相對可觀的資產積累功能，且不需像股票或銀行利息那樣，每年按增幅/所得繳稅，人壽保單成為一種長線的省稅防守型投資工具。

　　大多數私營企業都會面臨經營風險，企業破產或者面臨負債時，部分企業主很可能用個人和家庭資產來償還企業債務。而如果購買了指定受益人的人身保險產品，即使你欠他人債務，保險公司也不會將保險資金支付給指定受益人以外的其他人，也就是債權人無權獲得保險資金，從而可以作為避債工具。

　　以購買分紅型保險為例，保單的分紅可以為消費者提供老年生活保障，還可進行保單貸款。據了解，當前保單貸款一般可貸到保單現金價值的70%-80%，保單貸款期間，客戶的保障也不會受到影響。

　　保障和回報力度不足

　　除了避稅和避險之外，有人投保“富人險”，也是看中了這類產品提供的保險保障。但是，花那么多錢買保障，合算嗎？

　　記者將同一家公司的一款“富人險”與該公司的另外兩款產品相比較發現，“富人險”在回報和保障上，并不比“平民險”更吸引眼球。

　　按某公司提供的產品介紹計算，一位30歲男性若投保該公司“富人險”，每年繳費30萬元，5年期繳，共投入150萬元，基本保額55.509萬元。生存至合同期滿，可領取生存金205.3833萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金150萬元，分別是保費的1.369倍和1倍。

　　購買一款分紅型養老年金保險，每年繳費5000元，繳納5年，共投入2.5萬元。被保險人生存至本保險合同期滿時，累計可領取養老金13.325萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金5.055萬元，分別是保費的5.33倍和2倍。

　　購買一款保障型定期壽險，每年繳費380元，繳納20年，共繳費7600元，被保險人確診為殘疾，最高可給付殘疾保險金10萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金10萬元。

　　從上述比較可以看出，在紅利回報率相同的情況下，“富人險”回報力度不如更便宜的同類型保險，保障力度也不如更便宜的保障型險種。

　　不必跟風“富人險”

　　消費者每年投幾萬元、十幾萬元甚至更多錢在保險公司，保險額度高是一方面；另一方面，也希望能得到與普通人群有所差異的“高附加值服務”，讓自己投下的保費“更值錢”。而不論是前幾年的“富人險”，還是最近新推的“富人險”，都沒有說明自己都有哪些特別好的服務項目。

　　尤其是在市場競爭如此激烈的情況下，若能在保險產品之外，多加點個性化、人性化、有價值的服務，也許更能脫穎而出。

　　反過來看，真正需要這些高額壽險保障的，應該是那些“準富人”，或者說是中產階層的人士。中產一族通常收入不錯，總資產也有幾百萬元，但是由于背負房貸，凈資產數額即刻降低，他們潛在的人身風險對家庭未來生活影響重大。一旦他們失去收入能力或身故，其它家庭成員現有的生活水準將很難保證，甚至還可能為其它家庭成員留下一兩筆大額的銀行債務。

　　為此，收入中等以及中等偏上的人群必須加強自己的壽險保障，“富人險”中提供的定期壽險、意外險以及重大疾病保險，恰恰都是適合的險種，都可以“拿來我用”。而對于以理財型為主的“富人險”，中產階層倒不必跟風。

　　保險業內人士指出，“富人險”并不是顯示身份的方式，買保險還是要從自身實際出發，并非只要跨入富裕階層，就全都需要購買“富人險”。投保之前，一定要核查已經擁有的保險，然后根據自己的年收入來確定需要的保額。一般來說，購買“富人險”可以遵循“三五原則”，即保額是年收入的5倍、保費是年收入的1/5、配置產品在5種左右為宜。

　　名詞解釋

　　所謂“富人險”，其實是高額保單的一種俗稱，雖然業內沒有嚴格的界定，但一般認為年繳保費2萬元及以上，保額超過100萬元的保險(放心保)，可以歸入“富人險”之列。

　　中國“天價保單”案例

　　2014年2月，平安人壽東莞分公司為一位客戶承保價值1億元的人身保險，年繳保費140萬元。

　　2014年1月，佛山一富豪擲出2.2億元，向一家保險公司購買保險，但保額與承保險企保密。

　　2013年6月，信誠人壽承保一位私營企業主投保的終身壽險，保單總額為2億元。

　　2013年2月，平安人壽北京分公司為一家知名企業負責人承保價值1億元的人身保險，這是北京市首張億元保單。同年7月，該公司再度為另一位客戶承保價值1億元的人身保險。