“ 徽商銀行2022年整體處于穩步增長態勢，但是從相關指標來看，徽商銀行的盈利能力則呈現下滑趨勢。”

　　今日城商行

　　文|劉瑩

　　編輯|盆盆

　　3月30日，徽商銀行發布2022年年度業績公告，這是新行長孔慶龍到任后的首份年報。

　　年報顯示，2022年徽商銀行資產總額為15802.36億元，增幅14.21%；實現營業收入362.30億元，增幅2.02%；實現歸屬于股東凈利潤133.98億元，同比增長16.91%。資產質量方面，不良貸款率為1.49%，較上年末下降0.29個百分點；撥備覆蓋率為276.57%，比上年末上升36.83個百分點。

　　在目前已披露2022年年報的H股上市城商行中，徽商銀行的經營業績均為同梯隊銀行最高，更是唯一一家歸母凈利潤可以站上百億臺階的銀行，增速也保持在兩位數。但其核心補充能力較弱，核心一級資本充足率僅8.60%，在同梯隊銀行排名較為靠后。

　　總資產站上1.5萬億，

　　非利息凈收入降幅13.09%

　　徽商銀行是全國首家由城市商業銀行、城市信用社聯合重組成立的區域性股份制商業銀行，1997年4月注冊成立，2005年完成省內13家城商行和城市信用社的聯合重組，并于2006年1月正式對外營業。2013年11月12日在香港聯交所主板掛牌上市，為繼北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行之后全國第五家資產過萬億的城商行。

　　年報顯示，徽商銀行2022年資產總額為15802.36億元，比上年末增加1965.74億元，增幅14.21%，其中，客戶貸款及墊款總額為7643.09億元，比上年末增加1095.14億元，增幅16.72%；實現營業收入362.30億元，同比增長2.02%；實現歸屬于股東凈利潤133.98億元，同比增長16.91%。

　　截至目前，H股上市城商行已有13家銀行陸續披露2022年業績。和目前已披露銀行比，徽商銀行的排名遙遙領先于其余銀行。就拿2022年數據來看，徽商銀行的資產規模、營業收入和歸母凈利潤均為同梯隊銀行最高，更是唯一一家歸母凈利潤可以站上百億臺階的銀行，增速也保持在兩位數，達16.90%。盡管營業收入和歸母凈利潤的增速落后于一些銀行，但仍處于中等水平。

　　從營業收入構成來看，徽商銀行利息凈收入占營業收入比重最大，2022年占比79.23%，而非利息凈收入所占比重僅20.77%。

　　不過，2022年徽商銀行非利息凈收入出現下滑情況。2022年，該行實現非利息凈收入75.25億元，同比降幅13.09%，原因主要是交易凈收益減少。同期，該行交易凈收益為21.19億元，同比降幅28.99%；手續費及傭金凈收入為41.80億元，同比減少5.66%。

　　此消彼長，2022年徽商銀行利息凈收入287.05億元，同比增長18.49億元，增幅6.88%。年報中解釋稱，規模增長帶動利息凈收入增加41.51億元，利率變動導致利息凈收入減少23.02億元。

　　息差連續三年收窄，

　　存款平均成本率上升至2.2%

　　盡管徽商銀行整體處于穩步增長態勢，但是具體從相關指標來看，徽商銀行的盈利能力則呈現下滑趨勢。

　　年報顯示，2022年，凈利差1.88%，凈利息2.11%，分別較上年同期下降10個基點和9個基點。該行解釋稱是由于減費讓利政策導向及市場利率下行等因素影響。

　　徽商銀行的凈利差、凈息差等多項指標已經連續三年收窄。《今日城商行》回溯以往的數據發現，2020年-2022年，徽商銀行的凈利差分別為2.17%、1.98%、1.88%，凈息差分別為2.42%、2.20%、2.11%。

　　徽商銀行利差持續收窄，是由于存款成本上行導致。近幾年該行存款平均成本率呈現上升趨勢，2021年已達到 2.15%，2022年達到了2.2%，對存款結構改善形成一定壓力。具體來看，2022年，徽商銀行公司客戶的存款平均成本率為1.81%，個人客戶的存款成本率為2.73%。

　　存款是商業銀行的立行之本，個人零售存款更是眾多銀行積極追求的方向。徽商銀行存款主要依賴公司客戶存款，雖然公司客戶存款占比已降至5成以內，但公司活期存款占比仍較高。2020-2022年，徽商銀行公司客戶活期存款占客戶存款比分別為35.21%、33.97%、27.39%，雖逐年下降，但仍高于定期存款。業內人士表示，公司客戶活期存款隱藏著不確定性，會給銀行帶來流動性的壓力。

　　不良“雙降”，

　　核心一級資本充足率為8.60%

　　資產質量方面，徽商銀行實現不良貸款余額和不良貸款率“雙降”。截至2022年末，徽商銀行不良貸款余額為113.61億元，比上年末減少2.99億元；不良貸款率為1.49%，較上年末下降0.29個百分點。

　　不過，徽商銀行的不良貸款率仍略顯偏高。但在目前已披露2022年年報的H股上市城商行中，徽商銀行的不良貸款率排名第3低，不良貸款率僅高于威海銀行的1.46%、貴州銀行的1.47%。

　　年報顯示，徽商銀行逾期3個月以下的貸款較上年末有所下降，但逾期3個月以上的各期限貸款均在增長，意味著該行未來發生壞賬的風險也還在增長。

　　從行業貸款來看，徽商銀行制造業不良率最高，其次是房地產業，值得注意的是，截至2022年末，徽商銀行房地產業不良率為4.01%，較去年同期有所上升，增長了0.82個百分點。

　　撥備覆蓋率方面，盡管徽商銀行有所提升，但仍處于較低水平。2022年，徽商銀行撥備覆蓋率為276.57%，比上年末上升36.83個百分點。不過，在目前已披露2022年年報的H股上市城商行中，徽商銀行的撥備覆蓋率排名較為靠前，僅僅只有貴州銀行351.21%的撥備覆蓋率高于徽商銀行。

　　資本充足水平方面，徽商銀行核心一級資本偏緊，在同梯隊銀行排名較為靠后。截至2022年12月末，徽商銀行資本充足率為12.02%，一級資本充足率為9.53%，核心一級資本充足率為8.60%。

　　值得一提的是，徽商銀行還在籌備A股IPO，目前已完成第13期輔導工作。在披露2022年年報的同一日，徽商銀行就回A計劃還發布了公告。

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責任編輯：張文