原標題：機構加大外卡POS機投放力度  “大額刷卡”費率高堵點何解|境外來深支付觀察③

　　來源：21世紀經濟報道

　　南方財經全媒體記者 曹媛 深圳報道

　　“部分香港人覺得開通支付寶、微信的支付功能比較麻煩，所以他們習慣用現金或者刷卡，但有一些商家并不支持使用萬事達等外幣銀行卡。”經常保持深港兩地往返的香港市民Eddie此前告訴記者。

　　國內外支付方式存在差異，大多數來華人員仍然習慣于通過刷卡或者現金方式支付，而國內支持刷外卡的POS機普及率不夠，來華人員面臨著較為嚴重的“支付壁壘”。

　　中國銀聯深圳分公司相關人士向南方財經全媒體記者表示，就深圳地區而言，在各通關口岸相應的商圈，如羅湖口岸、蓮塘口岸、福田口岸和深圳灣口岸等，現金、銀行卡、手機PAY和二維碼等支付方式均較為便利。在市區港人曉飛較為集中的商圈，如山姆、金光華等，銀行卡、手機PAY和二維碼等支付方式廣受港人青睞。

　　為解決境外來華人員支付不便的問題，央行提出了“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”的方案，其中“大額刷卡”便是針對完善境外銀行卡受理環境，央行組織摸排轄內商戶外卡受理情況，會同商務、文旅等部門劃定重點商圈、機場、火車站等主要涉外場所，指導商業銀行、支付機構加快推動重點商戶開通外卡受理。

　　南方財經全媒體記者走訪觀察到，深圳各機構近來都加大了外卡POS機投放力度，深圳重點場景中外卡POS機覆蓋率逐漸提升。提高商戶使用外卡POS機意愿、降低商戶外卡收單費率是目前各方共同重點推進的工作。

　　擴大外卡POS機境內適用范圍

　　去年的一項關于提升入境人士境內支付便利度的調查顯示，除涉外酒店，很多消費場所沒有配備外卡POS機，餐飲業幾乎都是掃碼支付，這讓境外游客感到非常不方便。其中，境外游客最希望使用刷卡和現金支付。然而，401家被調研商戶中安裝外卡POS機的僅有183家，占比不足一半。2022年，我國聯網POS機具數量規模同比下降8.7%，為多年來首次下降。

　　2023年，萬事達卡也開展了一項重點商圈外卡（即國際支付銀行卡）調研，在北、上、廣、深四個城市，零售餐飲商戶的外卡受理覆蓋率不足四成；非接觸式“拍卡”商戶覆蓋率不足三成。

　　為解決外卡受理難題，最直接的措施便是增加外卡POS機，提升外卡收單業務。早在2022年11月，羅湖與人民銀行深圳市中心支行共同簽署《共建“深港消費金融高質量發展示范工程”合作備忘錄》，提到探索率先在羅湖進一步擴大外卡POS機境內適用范圍，例如在接待境外旅客的轄區酒店或大型商圈，可以直接使用POS機接受境外卡支付結算。

　　據了解，平安銀行目前已支持VISA、Mastercard、JCB、American Express和Diners Club五個國際卡組織的外卡受理，同時正在加速拓展境外銀行卡受理商戶，在重點地區、主流場景加速覆蓋。

　　外卡收單方面深度布局的支付公司拉卡拉，也在持續投放具有外卡受理功能的POS終端。據介紹，拉卡拉與 Mastercard、Visa、American-Express、Discover&Diners、JCB等國際主流卡組織全面建立合作關系，當前外卡受理業務已經拓展至全國197個城市。2023年，商戶外卡總交易量高速增長，超2.5億元人民幣，達到2022年的近8倍。 

　　便利關口應前移向重點涉外場景

　　南方財經全媒體記者調研發現，“廣撒網”式地布局外卡POS機并不現實，部分商家刷外卡境外人士較少，外卡POS機使用頻率低，因此需要將便利關口前移，在境外人員重點支付場景配置外卡POS機，如重點商圈、機場、火車站等主要涉外場所。

　　例如，深圳機場是大多境外人士來深的“第一站”。據統計，僅在2024年春節期間，深圳機場保障國際客運航班超1000架次，出入境旅客近15萬人次。

　　記者從深圳機場方面了解到，目前，機場商圈內商戶和酒店通過外卡POS機配置，實現Visa、MasterCard等外卡支付受理覆蓋率超90%。同時，已實現支付寶、微信支付方式100%全覆蓋，外卡綁定的移動支付可直接進行掃碼消費。

（圖源深圳機場）

　　另外一方面，南方財經全媒體記者發現，小商戶群體因為成本問題，對POS設備投入意愿不足。基于此，一些支付公司也在研發成本更低，更適應境外游客的外卡POS產品。

　　例如，拉卡拉研發的softPOS產品，司機導游、出租車等場景通過NFC安卓手機安裝軟件應用即可支持銀行卡收款，手機就能當POS機刷外卡。據悉，該產品還可提供softPOS SDK融入智能安卓、鴻蒙生態的設備，例如大屏點餐機、自助販售機等。再如，為開展外卡收單業務，通聯支付也推出了具有“一拍即付”功能的智能POS終端。

　　針對外卡刷卡、NFC非接觸式“拍卡”在國內商戶覆蓋不足等問題，中國銀聯深圳分公司相關人士向南方財經全媒體記者表示，從不同支付方式對行業領域的覆蓋率對比來看，銀行卡刷卡、NFC等非接支付的行業覆蓋情況需要進一步優化，在國內一些行業領域如地鐵、出租車的卡基受理滲透率低，行業進入壁壘未完全打開。需要在政府的政府協調推動下，推動相關行業主管部門免除行業進入壁壘，改造提升卡基受理機具、優化體驗。

　　吸引商戶使用重在降低外卡費率

　　除投入成本外，手續費高也直接影響了商戶群體使用外卡POS機的意愿。

　　“由于外卡受理終端和費率成本遠高于掃碼，因此并非所有商家都愿意接受國際銀行卡支付，尤其是在非一線城市的旅游景點或小商家，可能只支持本地銀行卡或掃碼支付。”第三方持牌支付公司拉卡拉指出。

　　而上述調研組發現， 外卡刷卡手續費高昂，單筆費率基本上在2.5%—3.5%不等，遠高于支付寶的3.8‰，很多商戶更愿意引導外籍游客使用現金或支付寶、微信，外卡刷卡率僅為23.19%。

　　例如，2023年9月，第三方持牌支付公司隨行付披露收費顯示，標準POS，借記卡費用標準為0.45%-2.5%，封頂金額25元；貸記卡費用標準為0.55%-2.5%；境外卡為2.5%高于前兩類支付渠道；支付寶/微信/云閃付/翼支付費率為0.3%-1%，遠低于境外卡的費率。

　　因此，為提高商戶使用外卡POS機的意愿，首先要降低商戶層面國內收單和外卡收單在費率上的差距。

　　“我國是銀行卡支付費率最低的國家，銀聯的綜合費率不及國際卡組織的1/10。”中國銀聯深圳分公司相關人士向記者透露。在我國，銀行卡的成本費率由國家發改委統一定價。二掃碼業務費率如支付寶、微信，由其自主定價，相較于刷卡支付成本大幅降低。

　　目前，銀行卡收單主要依照的是“四方模式”，主體包括：卡組織（清算機構）、發卡機構、收單機構、商戶四者。每一筆交易金額，由收單機構向商戶收取“服務費”，然后按照一定比例將服務費分給清算機構、發卡機構等，三方按一定比例來進行分配。“2003年，中國人民銀行發布《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，建立起發卡行、收單商、清算組織的“7：2：1”的分潤方式，并且對不同行業實施差異化費率。2016年費率改革后，收單商的費率整體經歷一波下調，目前已經逐漸達到穩定階段。”廣發證券分析師楊琳琳分析稱。

　　而在國際上，卡組織在費率制定上具有很大影響。此外，外卡POS機的管理、維護成本較高，外卡的消費風險也更高，因此境內銀行和機具廠商無形中增加風險控制等成本。

　　記者了解到，針對外卡費率較高的問題，中國人民銀行正指導支付清算協會發揮行業自律組織作用，與VISA、萬事達等主要國際卡組織協商推動降低交易費率，以減少商戶受理成本。

　　此外，中國銀聯為全球三大卡組織之一，也可成為境外人士入境之后消費支付的更便利選擇。記者了解到，境外人士進入我國境內，拿著自己的銀聯卡可以在境內商戶刷卡，還可以在境內ATM機支取現金。

　　據上述人士介紹，銀聯國際已與2600多家機構開展合作，“中國境外182個國家和地區、超6640萬家商戶受理銀聯卡。銀聯在境外81個國家和地區發行了2.3億張銀聯卡，境外持卡人可在銀聯境內受理網絡內使用。在30余個國家和地區拓展了200多個銀聯標準的錢包，均可在境內使用掃碼支付，基本實現受理無障礙。蘋果、安卓手機可非接卡基支付，銀聯已支持10余個國家和地區的用戶將銀聯卡綁Apple Pay或華為Pay在境內使用。”

　　（作者：曹媛 編輯：孫超逸）

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責任編輯：李琳琳