“清華五道口全球金融論壇”于2014年5月10日至12日在北京舉行。上圖為永隆銀行有限公司董事長馬蔚華。(圖片來源：新浪財經(jīng) 張健 攝)

　　新浪財經(jīng)訊 5月10日消息，新浪財經(jīng)訊 “清華五道口全球金融論壇”于2014年5月10日至12日在北京舉行。永隆銀行董事長馬蔚華在“互聯(lián)網(wǎng)金融”分論壇上表示，由于現(xiàn)在銀行的存款利率還是管制的，但是銀行體系外的金融市場越來越發(fā)達，余額寶[微博]的利率有人說收益率是6%，活期存款是0.35%，誰都愿意去余額寶。對銀行的負債是個比較大的沖擊，銀行又用協(xié)議存款的價格把它買過來，銀行也覺得這個事兒很窩囊。

　　以下為嘉賓發(fā)言實錄：

　　馬蔚華：剛才幾位的觀點我都非常贊成，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的確很熱，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，實際上商業(yè)銀行很早就用互聯(lián)網(wǎng)做金融了，所以，我們權(quán)且承認這個概念，但是我覺得真正的意義就是用互聯(lián)網(wǎng)這個技術形式做資金的融通，凡是這個都應該叫互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　雖然我不當行長了，到哪個論壇，媒體和同學問的問題基本都是互聯(lián)網(wǎng)金融，我本來是當壹基金的理事長，問問慈善公益的事兒，結(jié)果沒人問。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融熱度很高，尤其在學校和媒體這兒，我經(jīng)常給企業(yè)家講，特別是中小企業(yè)的企業(yè)家，他們關心的好象不太是互聯(lián)網(wǎng)金融，他們關心的是怎樣得到低成本的融資和怎樣能順利的上市，問這個問題比較多。我是清華的學術委員會，五道口學術委員會，我今天還是按照這個題目講互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　剛才他們幾個講的我很贊成，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行做以傳統(tǒng)金融用互聯(lián)網(wǎng)形式去做業(yè)務，這之間我覺得沒有根本的對立，我們經(jīng)常把它說成他們之間什么顛覆性的創(chuàng)新，顛覆性創(chuàng)新有，像現(xiàn)在比較火的小米手機[微博]，叫“屌絲逆襲”，還有特斯拉[微博]叫“跨業(yè)打劫”，這個說顛覆性還有可能。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，他們最本質(zhì)的我認為應該叫優(yōu)勢互動，相輔相成，他們有挑戰(zhàn)，這個挑戰(zhàn)都對雙方進一步改革發(fā)展有利，可以從他們成長的過程去看，實際上傳統(tǒng)的銀行用互聯(lián)網(wǎng)做業(yè)務，做互聯(lián)網(wǎng)金融很早就有了，剛才樊大志行長講了，最早的商業(yè)銀行是用IT計算機、電子商務，是做渠道，做制度、電話銀行，接著以后就是做產(chǎn)品創(chuàng)新，這個產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)做到移動支付要取代信用卡，然后還有用微信做金融，這都應該是傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融做產(chǎn)品。現(xiàn)在也有一些銀行用互聯(lián)網(wǎng)搭建商務平臺，可能他覺得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，我們金融也可以做互聯(lián)網(wǎng)，就出現(xiàn)了商務平臺，這也是它發(fā)展的一個思考過程。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融也是由來以久的，我記得八幾年的時候，因為互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上從IT開始，那個時候比爾蓋茨當時就想，因為銀行兩大功能，一個是融資中介，一個是支付的平臺。所以，既然我把設備租給你，我自己來吧，比爾蓋茨很早就想做直接軟件公司，80年代就要取代銀行的支付業(yè)務，后來由于銀行游說聯(lián)儲就沒讓他成功，但是比爾蓋茨當時放下一句話，說你們傳統(tǒng)銀行如果不改變，就是21世紀要滅絕的恐龍。當時我到招行對我刺激很大，我一直受它的刺激把互聯(lián)網(wǎng)運用到商業(yè)銀行了。

　　現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)絡替代率都超過80%，招商銀行做零售業(yè)務網(wǎng)上的替代率超過90%。所以，這些IT企業(yè)一直到90年代，我們當時的支付網(wǎng)關是靠第三方支付，后來有了銀聯(lián)以后，這幾家第三方支付公司就消失了，然后2004年開始有了支付寶[微博]，我覺得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，為什么到現(xiàn)在能夠風生水起這么熱，他有一個過程，首先是大的生態(tài)環(huán)境，做金融也有一個生態(tài)環(huán)境，這個生態(tài)環(huán)境就是我們使用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民越來越多。十年前我們只有五千萬，現(xiàn)在六億多，網(wǎng)絡的普及率十年前百分之四點幾，現(xiàn)在46%，都翻了十倍，所以，這種互聯(lián)網(wǎng)的需求創(chuàng)造了一個巨大的生態(tài)環(huán)境。在一定的生態(tài)環(huán)境下就有物種的出現(xiàn)，我覺得互聯(lián)網(wǎng)的進取精神應該是值得我們學習的，首先，第三方支付，第三方支付是因為我們傳統(tǒng)的銀行按照大數(shù)原理把資源都投入到最能給它帶來效益的那個頭部去了，長尾理論的頭部，我們忽視了那些零星的碎片，頻繁發(fā)生的小眾的，也就是在弱勢群體的空間里，由于你忽視，有了金融生態(tài)以后，它就應運而生。所以，首先是第三方支付，在你服務不到的地方應運而生，它適應了這些小型的零片，然后到一定程度，比如支付寶搞了七年，沉淀了大量的交易數(shù)據(jù)，阿里小貸認為通過這些交易數(shù)據(jù)，我可以判斷客戶的風險，完全可以用互聯(lián)網(wǎng)做信貸。接著就是積累了大量的客戶，而且這些客戶和互聯(lián)網(wǎng)的黏度增加，他要在這個基礎上的產(chǎn)品同樣可以生效。他一步步進入了整個金融領域。

　　我覺得我們這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始的表現(xiàn)是對用戶價值的再挖掘，因為這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們流量變現(xiàn)最開始主要是門戶網(wǎng)站搜索，還有社區(qū)平臺，靠廣告這些流量變現(xiàn)，后來他們發(fā)現(xiàn)這些流量變現(xiàn)光是這個還不夠，這些沉下來的流量還可以有更大的用處，他們就發(fā)現(xiàn)金融一是盈利比較高，二是比較標準化。他們就把互聯(lián)網(wǎng)這些流量和金融的發(fā)展結(jié)合起來，所以，產(chǎn)生了這么多的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進取的精神是值得我們傳統(tǒng)銀行學習的。

　　再有，他們也趕上了由于新生事物監(jiān)管的空白，監(jiān)管當局對新生事物也是采取一種扶植和容忍的態(tài)度，發(fā)展到一定時期因勢利導，才能建立制度，才能規(guī)范，才能防范風險。所以，這樣就給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，特別是這幾年的快速發(fā)展創(chuàng)造了一個條件。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，對傳統(tǒng)的銀行原來的一統(tǒng)天下確實有很大的挑戰(zhàn)。一是職能端，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務首先是支付，第三方支付每年百分之百的增長，現(xiàn)在已經(jīng)快五萬億了。二是融資，互聯(lián)網(wǎng)融資，P2P，還有網(wǎng)上信貸。三是理財財富的管理，余額寶這種財富也對銀行產(chǎn)生了一定的影響。四是負債端，這是銀行脫媒的加速器，由于現(xiàn)在銀行的存款利率還是管制的，但是銀行體系外的金融市場越來越發(fā)達，余額寶的利率有人說收益率是6%，活期存款是0.35%，誰都愿意去余額寶。對銀行的負債是個比較大的沖擊，銀行又用協(xié)議存款的價格把它買過來，銀行也覺得這個事兒很窩囊。

　　這些所有的表現(xiàn)最后到盈利上還是有些影響的，雖然現(xiàn)在影響不大。所以，過去可能我們把這些直觀的挑戰(zhàn)，這些脫媒，份額的侵占我們看的比較重，實際到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融他們形成的份額還是很小的一個部分，我們看到在將來按照未來的觀點，我們說像Facebook它有九億多實名制的客戶，如果按照現(xiàn)在分析的話，有搜索引擎，有云計算，有征信體系，有移動終端，這九億多實名制的客戶，有資金供給的，有資金需求的，可以在網(wǎng)上直接就完成了供需的平衡，因為它可以實時定價，可以在終端完成，但是這是一個非常理想的境界，我想在可以看到的未來還很遙遠。所以，我們銀行看到互聯(lián)網(wǎng)對我們的挑戰(zhàn)，在這些份額上現(xiàn)在還不是令我們感到很危機的，我覺得我們現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)的認識要超出現(xiàn)在這些業(yè)務層面的，這幾點我們應該特別感到對我們的挑戰(zhàn)還是挺大的。

　　第一，因為互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是大量的第三方支付的發(fā)生，它這個模式的第三方支付的客戶完成已經(jīng)離開了銀行的賬戶，實際上它切斷了銀行和客戶之間原來的直接聯(lián)系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯(lián)系切斷了，我覺得這是我們首先感到危險最大的。如果一個銀行失去了對客戶直接的聯(lián)系，就沒辦法分析客戶的習慣和需求，一個金融機構(gòu)如果不了解需求的話，它可能是最危險的，這是第一個。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的消費方式，比如柜臺、客戶經(jīng)理介紹，它是通過網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付和移動支付，使金融服務的可獲性、及時性、便利性成為消費者的主要選擇。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就進入了消費者日常的生活。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融有一個應用場景化，就是把看起來似乎沒有關系的應用跟具體的場景結(jié)合起來，以場景為出發(fā)點，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背后實際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場景化的營銷就使客戶體驗大大增強，這就遠遠比銀行的柜臺和客戶經(jīng)理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個是我們應該考慮的。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融因為互聯(lián)網(wǎng)是互通互聯(lián)的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上呈現(xiàn)開放性，它這種開放性就使客戶和我們的銀行能夠直接的進行交流，我們過去傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部的渠道還是比較封閉的。為什么現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上有眾籌、眾建、眾創(chuàng)，這個平臺是開放的，銀行跟客戶同時可以設計產(chǎn)品，可以同時開發(fā)產(chǎn)品。所以，這樣的話就使他的產(chǎn)品更加符合市場，這比銀行封閉的產(chǎn)品再去營銷市場要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統(tǒng)銀行應該看到的。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融，可能我們覺得它更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾。所以，它可能更廣泛的聯(lián)系各種各樣的客戶，過去傳統(tǒng)的銀行實際上一塊錢絕對不會理財吧，互聯(lián)網(wǎng)就把一塊錢的這些零星的集中到一起，實際上我們可以理解為一種團購吧。但是它就滿足了這些普惠金融的需要。所以，它能更得到社會廣泛的大家的擁戴。我覺得我們現(xiàn)實的份額的分流，現(xiàn)在不足以成為我們的心頭之患，但是這幾個方面，互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式給你帶來的挑戰(zhàn)卻是值得我們傳統(tǒng)銀行深思的。我覺得我們現(xiàn)在需要在這個方面受到啟發(fā)。

　　我們特別應該看到互聯(lián)網(wǎng)金融和我們傳統(tǒng)的金融，現(xiàn)在是各有特點，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是資金的優(yōu)勢，是經(jīng)驗的優(yōu)勢，尤其是風險管理，是渠道的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融他們是具有創(chuàng)造力，想象力，能夠用大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢，我覺得他們之間有不同的目標客戶群。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應該尋求一個優(yōu)勢互補，相輔相成的道理，不要過多的把對方看成敵人，應該看成是一個合作伙伴和競爭對手。金融的本質(zhì)在于提高社會資金的配置效率，互聯(lián)網(wǎng)雖然在虛擬的空間能夠拉近距離，但是它不能帶來人性化的一些關懷，雖然能產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，但是目前還不能提供綜合化的。所以，我們做傳統(tǒng)銀行的我們怎么用互聯(lián)網(wǎng)的思維來迎接挑戰(zhàn)，所以，我的觀點，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢互補，這個是我們未來發(fā)展的方向，我們這樣做了，就會使我們的金融服務面更加擴大，我想這也是我們社會進步的一個最重要的表現(xiàn)。謝謝。